近些年，随着我国经济的高速发展，电子商务行业正在迅速崛起，网购已经成为人们购物的主要方式。随着网购的日益增长，无论买家还是卖家都对便捷、高效、安全的物流有着巨大的需求。因此以快递为代表的第三方物流就承担着重要的作用。物流在蓬勃发展的同时，也面临着重大的挑战———在运输过程中可能会因给他人的财产、人身造成损害而承担赔偿。本文将通过阐述概念、研究背景、发现问题、寻求答案的过程，探讨物流责任保险发展中遇到的问题及解决方法。
物流责任险在很多欧美国家已经广泛应用，并形成较为完善、成熟的体系，而在我国依然发展缓慢。虽然我国的物流行业在世界上已经处于领先的地位，便捷的寄取、高效的时速、精准的分类，都是我国物流行业的主要优点。但是由于我国的保险体系还不够完善，物流行业的不规范性、不确定性以及物流责任险的巨大市场还未被挖掘，从而导致我国物流责任险产品单一，物流业不得不独自面对重大的理赔风险。
物流是指为发货人和收件人提供商品包装、运输、配送等相关服务的组织。随着各大电商平台的兴起，例如淘宝、京东、抖音商城、拼多多等，每天有越来越多的产品在线上进行销售并配送，物流运输也日益庞大、复杂。第一方即发货方、第二方即收货方，组织的物流已经不能满足日益增长的运输需求，所以他们不得不将物流外包，因此第三方物流就诞生了。在我国，大部分的物流都属于第三方物流，它们有自己的仓库和运输工具，提供高效、安全的配送服务。现代物流比起传统物流，更具规模化、正规化、专业化、网络化，运输和仓储服务都更需要依赖于网络科技的发展。但给予方便的同时也会因为它的可变性、灵活性、不确定性而存在很大的风险。物流的各个环节都是存在风险的，例如：运输中，可能会存在交通事故的风险；装卸时，可能会存在商品压坏摔坏的风险；仓库存放时，也可能会因为仓库的陈旧，存在漏水、不通风等问题而造成货物损坏等等。
责任保险，是指“保险人承保被保险人的损害赔偿责任”的险种，属于赔偿性保险。物流责任保险是指被保险人在经营物流业务时，因过失造成的货物损失，需由被保险人提供赔偿时，保险人应根据保险合同按照约定将损失赔付给被保险人。
我国的保险业本身就起点较低，近些年虽然已经在快速发展，但全民的保险意识还并未完全建立。尽管物流行业这些年一直在迅速崛起、茁壮成长，但物流责任险却要滞后得多。面对这个充满诱惑和挑战的潜力市场，大部分保险公司依然持着观望的态度。近些年，国内责任保险一直存在承保利润空间低的现象，这就导致更少的保险公司会涉足于责任险领域，从而形成物流责任保险种类单一，承保范围局限的问题。另外，现存的一些物流责任险产品条款中还存在许多漏洞，更让物流商们望而却步。国内很多大型的物流公司在面对多变的赔偿风险时，都迫切地需要一种更专业、更细化的物流责任保险，和他们共同承担运输过程中所产生的赔偿风险。
我国物流责任险发展缓慢是由多方面因素所导致的，接下来将进一步分析造成这种现象的原因，原因将从物流公司的问题以及保险公司的问题来分析。
我国的物流行业虽然已经在迅速发展中，但是依然存在很多不足。大多数物流公司缺少专业人才的管理，这样就会造成物流公司制度、操作等方面的混乱，从而导致人为因素引发行业风险的上升。
物流公司作为物流责任险的代理人，代替发货人为货物投保，同时成为发货人和收货人的保险代理人，若物流公司进行虚假发货，在骗取发货人和收货人的钱款、货物之后潜逃，保险公司就将承担巨额的赔款。另外，物流公司如发生丢件、损件行为，需要申报理赔时，保险公司很难调查、界定此结果是由意外因素还是人为因素所导致的。如果是物流公司人为因素造成的货物破损或货物蒸发，这将给保险公司带来更多的理赔损失。因此，保险公司在审核物流公司投保资料以及制定保险合同条款时都会很严苛，唯恐被物流公司钻空子而造成白白的损失。这就是因为物流行业中很多不规范、无监管的行为，引发的物流行业与保险行业之间的相互不信任。最后，物流行业的不规范还会造成保险费率的不确定性。保险费率的设定往往要基于大量的数据进行研究、统计、计算，而物流业存在的不规范操作会造成很多数据缺失，因此保险公司很难计算出准确的保险费率。
物流配送有着复杂的运输体系，它将各种交通工具以及各种城市结点通过不同的线路完整地串联起来，在整个货物运输中既有运输的动态风险即交通风险，又有运输的静态风险即城市结点风险。物流为了达到利益最大化，基本采用联合运输的方式，利用各种交通工具，充分发挥其最大优势。而交通工具的变换都会导致货物的重新装卸，进而增大运输风险。在运输中货物也面临着自然灾害、意外事故等客观风险，这些都是不可避免的，同时承运人带来主观风险也是经常存在的。保险公司设计相关保险产品、计算保险费率都会因这些主观、客观的不确定因素，而导致难以进行。
目前，我国能够覆盖物流各个环节的物流责任险还是存在的，但前提是需要支付高昂的保费。由于我国物流责任险的引入时间较短，之前调查累计的数据还不够多，所以为了规避风险，保险公司会提高费率。所以众多保险公司在高昂的费率面前往往会选择自保模式。
物流责任保险对法律的依赖性很强，而我国在针对保险方面的法律还是存在缺陷的，只有完善了相关法律才能给物流责任保险构建一个相对稳定的环境。只有在明确的法律规定下，物流方和保险方才能有公平可言，才能明确的划分理赔内容和数额等。而现在的保险公司在设计合同条款时因为没有足够的法律依据，就无法达成双方统一认可，这样的单方面条款往往会引起很大纠纷。另外，保险公司定制的条款都要经过银保监会的严格审核，而审批过程往往也会很久。
我国的保险模式、险种本身就来源于欧美国家。保险行业才刚刚步入正轨，大部分模式都依然仿照国外甚至照搬国外，还没有形成适合我国国情的独有体系。保险业应真正立足于我国国情进行制定，做到自主创新。但目前我国保险的专业性人才还是比较匮乏的，而物流责任险在保险中又是一个专业性很强的领域，定制保险的人不仅要熟悉保险业务，还要对物流行业有深刻的了解，只有熟知物流的各个环节才能量身定制出既能规避风险又能让物流公司满意的物流责任保险。专业人才的缺乏也是导致物流责任保险发展缓慢的重要原因之一。
经过前文对物流责任险发展的现状及发展缓慢原因的分析，提出以下几点建议。
物流应该与网络技术有更紧密的结合，加强信息化管理，对货物配送的全过程进行监控，这样可以从源头上减少一些人为破坏因素，只有降低赔付率才能降低物流责任险的费率，从而达到物流公司和保险公司都满意的局面。另外，提供信息化管理，可以更好地统计、分析物流数据，这些数据共享给保险公司，也更有利于保险公司定制出适合物流公司的责任险。
物流责任险不仅能防范未知的赔付风险，还能树立良好的企业形象，带给客户更专业、更优质的服务。物流保险的存在，也会让客户改变对传统物流理赔少、理赔难，难以划分责任的固有看法。物流公司与保险公司进行深度合作，才能形成良性循环，并促进物流责任险的可持续发展。
目前我国大部分的物流责任险覆盖范围较小，很难满足物流公司的实际需求。保险公司应根据实际调查，评判物流公司的信用等级，然后根据信用等级，灵活调整承保范围。对信用等级高的物流公司可以适当扩大范围，对信用等级低的物流公司可以适当缩小范围。另外，费率问题也可以根据调查的信用等级进行适当调整。保险公司每年都应该对物流公司进行评级，然后根据新评级对第二年的承保范围及费率进行重新调整，这样才是对物流公司和保险公司最公平的方法。
识是不断更新、不断进步的，对于复杂多变的物流责任险来说，更是需要不断更新现有的知识，不断推出更完善、更精准的保险产品。可以从国外借鉴优秀的保险理念、保险模式，但保险从业人员更要有足够的专业知识，根据我国国情进行修改，从而制定出更适合的保险产品。
公司的数据进行标准化打分，根据打分结果对物流公司进行信用评级，这样保险公司就可以结合第三方的信用评级给不同等级的物流公司制定不同的保险条款及费率，对保险公司而言也可以省去不少精力和时间。
立法机关应根据行业情况制定相关法律，明确保险公司、物流公司的责任和利益，从而避免纠纷。
我国物流责任保险还存在巨大的发展空间，但现阶段还存在很多问题，需要物流公司、保险公司、相关部门共同努力，共同配合。只有考虑到双方的利益，不断完善保险产品，降低行业风险，规范法律制度，才能不断地推动物流责任险进步，达到双方共赢的目的。
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